הלוואת המשכנתא היא פעמים רבות ההלוואה הגדולה ביותר שמשק בית ישראלי ממוצע ייקח. הייחוד של הלוואות המשכנתא הוא שהן נמתחות על פני תקופת החזר ארוכה במיוחד. כתוצאה מכך, כל שינוי והבדל במדיניות ההחזרים יכול להיות בעל הבדל עצום עבור הלווה. במאמר זה, נפרט על מסלולי משכנתא בולטים, במטרה לסייע לכם לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר באופן אישי.
משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה למדד
אחד הקריטריונים העיקריים המבדילים בין מסלולי המשכנתאות השונים, הוא ההצמדה של ההלוואה אל מדד מסוים. מדד זה יכול להיות מדד המחירים לצרכן, שער הדולר, וכיוצא באלה. מדדים אלו נועדו להבטיח ששינויים מהירים בערך המטבע לא ישנו במהירות את גובה הסכום שעל הלווה להחזיר. כך למשל, אדם שלווה מיליון שקלים, כאשר מיד לאחר מכן ערך השקל עלה משמעותית, ימצא את עצמו נאבק להחזיר סכום בעל ערך גדול בהרבה, פשוט בגלל שערך מיליון השקלים שלווה בהתחלה עלה. למרות זאת, אחד ממסלולי המשכנתא המוצעים לציבור הוא משכנתא בריבית קבועה, ללא הצמדה למדד. ניתן ליישם מסלול זה רק על אחוז מסוים מסכום הלוואת המשכנתא, כדי למנוע השפעה גדולה מדי של תנודתיות בערך השקל. במסלול זה, אתם למעשה מחויבים להחזיר את הסכום שלוויתם באופן מדויק, כאשר הריבית אותה אתם משלמים נשארת קבועה. מאחר ובאופן כללי ערך המטבע עובר אינפלציה איטית לאורך השנים, הגופים המעניקים את ההלוואה מאזנים את הסיכון על ידי ריבית גבוהה יחסית במסלול זה.
משכנתא צמודה לשער היורו או הדולר
מדינת ישראל היא מדינה קטנה, אשר תלויה במידה רבה בייבוא וייצוא למדינות שונות. לכן, כל שינוי בערך המטבעות החזקים בעולם, הדולר או היורו, גורם לתנודתיות עזה במדד המחירים בישראל ובכוח הקנייה של אזרחי המדינה. לכן, זה רק הגיוני שתינתן האפשרות להצמיד את החזר המשכנתא לשער הדולר והיורו. מסלול זה כולל ריבית נמוכה באופן יחסי, אבל הופך את המשכנתא שלכם במידה רבה לכזו הנתונה לחסדיו של סחר החליפין בישראל, ולכמות המט"ח אשר נכנסת אל קופת המדינה.
משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה או משתנה
מסלולי משכנתא פופולריים נוספים הם מסלולי המשכנתא הצמודים למדד המחירים, בריבית קבועה או משתנה. משכנתא בריבית משתנה מאפשרת לגוף המלווה להתאים את הריבית על פי הריבית אשר נקבעת בבנק ישראל. מסלול בריבית קבועה לעומת זאת, מגדיר מראש את הריבית אשר תשלמו לאורך כל ימי ההחזר. עם זאת, בסופו של דבר הריבית הכוללת אשר תשלמו לא תהיה קבועה כלל, פשוט בגלל ההצמדה למדד, אשר מובילה לשינויים על פי תנודתיות בערך המטבע.
